Pourquoi renégocier maintenant peut vous faire économiser gros
Renégocier son crédit immobilier est une démarche intéressante pour réduire le coût total de son emprunt en abaissant le taux d'intérêt. D'après les courtiers, un écart de 0,7 à 0,8 point est nécessaire pour que cette opération soit réellement bénéfique. Par exemple, si vous avez emprunté à 3,8 %, il est conseillé de cibler un taux autour de 3 % ou moins pour optimiser votre situation financière.
À titre d'illustration, pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, une baisse du taux de 3,8 % à 2,9 % pourrait engendrer des économies pouvant aller de 25 000 à 30 000 € sur la totalité du crédit, que vous choisissiez de maintenir vos mensualités ou d'accroître votre pouvoir d'achat par une réduction des échéances.
Les options pour alléger votre crédit
Renégocier son crédit immobilier peut se faire par deux approches principales :
- Diminuer les mensualités, tout en gardant la même durée de remboursement, ce qui aide à alléger le budget mensuel, particulièrement utile en période d'inflation.
- Réduire la durée du prêt, en conservant des mensualités similaires. Cette option est souvent plus avantageuse sur le plan financier, réduisant ainsi le coût total du crédit en diminuant le nombre de mois à payer des intérêts.
Un exemple concret : une emprunteuse ayant renégocié son prêt de 200 000 € à 2,87 %, contre 4,1 % précédemment, a vu ses mensualités passer de 1 200 € à 1 090 €, réalisant ainsi une économie mensuelle sans avoir à changer de logement.
Banque : rester ou changer ?
La première étape est d'interroger sa propre banque. Si celle-ci accepte de renégocier, cela évite d'engendrer des frais liés à un changement d'établissement, tout en maintenant votre relation avec elle. Les banques cherchent à garder leurs clients et peuvent donc s'aligner sur les offres concurrentes, même si le taux proposé reste légèrement supérieur.
En cas de refus ou de conditions peu favorables, envisagez un rachat de crédit dans une autre banque. Cette solution peut vous fournir un taux plus bas, mais peut engendrer des frais tels que :
- Frais de dossier, variant de 150 à 1 500 €,
- Indemnités de remboursement anticipé plafonnées à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû,
- Frais de garantie ou d'hypothèque, selon la situation.
Il est donc crucial de réaliser une évaluation précise des gains potentiels, en tenant compte de l'ensemble des frais.
Qui peut en bénéficier ?
Les emprunteurs ayant signé entre mi-2022 et fin 2023, période durant laquelle les taux ont rapidement dépassé 3,5 %, sont les plus susceptibles de bénéficier de cette baisse récente. Bien que l'accès au crédit ait été plus difficile à cette époque, ceux qui ont pris des emprunts à des taux élevés ont maintenant tout intérêt à renégocier tant que les conditions restent favorables.
Les emprunteurs plus anciens ayant profité de taux historiquement bas entre 2015 et 2021 n'ont, en revanche, pas d'intérêt à renégocier actuellement.
Une opportunité à ne pas manquer
Les taux pourraient continuer à baisser grâce à une politique monétaire assouplie de la Banque centrale européenne. Toutefois, c'est une situation instable, où le niveau de l'OAT à 10 ans, qui sert de référence pour les banques, peut fluctuer. Une remontée rapide pourrait compromettre cette opportunité.
Il est important d'agir rapidement, idéalement avec l'aide d'un courtier, pour fixer un taux attractif avant un possible retournement du marché.
Pourquoi procrastiner serait une erreur financière ?
Renégocier votre prêt immobilier en 2025 peut vous permettre de :
- Réduire vos mensualités ou raccourcir la durée de remboursement,
- Économiser plusieurs milliers d'euros sur la durée total du crédit,
- Gagner en sérénité budgétaire sans devoir changer de logement.
Cependant, cette démarche doit être réalisée avec précision et dans un timing adéquat. Si vous avez emprunté à plus de 3,5 %, il est crucial d'agir sans attendre pour alléger votre charge et optimiser votre crédit.
