Dans le monde de l'assurance auto, chaque sinistre ou accident influe sur le montant de vos cotisations. Ce mécanisme est régi par le système de bonus-malus, défini par le Code des assurances. Ce dernier détermine si vos primes d'assurance doivent être majorées ou réduites selon votre comportement au volant semble.
Fonctionnement du bonus-malus : tout ce qu'il faut savoir
Le bonus-malus, connu comme le "coefficient de réduction-majoration", permet à votre assureur de corriger vos primes en fonction de votre conduite. Ce système est légalement contraignant ; il ne peut donc pas être négocié avec votre agent d'assurance. Pour être exempté de son application, vous devez avoir un véhicule de collection âgé de plus de 30 ans ou posséder plusieurs véhicules sous le même contrat.
Le calcul du bonus-malus se fait sur une période de 12 mois, se terminant deux mois avant votre échéance annuelle. Si vous avez subi des sinistres impliquant votre responsabilité pendant cette période, vos primes seront augmentées. Au contraire, une absence d'accidents pourra réduire vos cotisations.
Quels sinistres impactent le bonus-malus ?
Tous les sinistres ne sont pas pris en compte dans le calcul du bonus-malus. Seuls ceux pour lesquels votre responsabilité est engagée entraînent une variation. En revanche, les sinistres sans tiers identifié, comme un vol ou un incendie, n'affectent pas votre coefficient.
- Accidents en stationnement sans tiers identifié.
- Vol ou incendie du véhicule.
- Accidents sans votre consentement (voiture volée).
- Accidents dus à des forces majeures.
Calculer son bonus-malus : les règles à connaître
Au moment de la souscription, chaque conducteur commence avec un coefficient de 1. Cette valeur peut varier de 0,50 à 3,50 en fonction des sinistres déclarés. Par exemple, après un sinistre, un malus de 25 % est appliqué sur votre coefficient, et certaines conditions permettent de limiter cette majoration.
Pour ceux qui n'ont pas eu d'accident, une réduction de 5 % est appliquée sur le coefficient précédent, ce qui diminue également le montant de l'assurance. Après deux années sans incident, le bonus-malus ne peut pas dépasser la valeur de 1.
Suivi et changement d'assurance : que devient votre bonus-malus ?
Pour connaître votre tierce, il suffit de consulter l'avis d'échéance ou le relevé d'informations que vous recevez chaque année. Si vous changez d'assureur, celui-ci se basera sur le bonus-malus enregistré par votre ancien assureur, à condition que l'interruption d'assurance ne dépasse pas trois mois.
À noter que si vous n'avez pas eu de sinistre durant l'année et que vous changez d’assurance en moins de trois mois, votre nouvel assureur appliquera un bonus supplémentaire de 5 %.
