Le Plan Épargne Retraite (PER) séduit 1,4 million de Français grâce à sa flexibilité, sa rentabilité et ses avantages fiscaux.
Introduit en 2019, il s'affirme comme un produit moderne répondant aux attentes des investisseurs désireux de préparer leur retraite. Aujourd'hui, il rivalise avec l'assurance-vie. Cependant, avant de vous engager, il est essentiel de comparer les différentes offres disponibles.
Présentation succincte du Plan Épargne Retraite
Conçu pour moderniser l'épargne retraite, le PER se décline en trois types : le PER individuel (PERIN), accessible à tous, le PER d'entreprise collectif (PERCOL), ouvert aux salariés ayant plus de trois mois d'ancienneté, et le PER d'entreprise obligatoire (PERCAT), imposé à certains employés.
Les avantages d'un PER comprennent :
- Une défiscalisation, que ce soit pour les versements ou lors de la sortie des fonds ;
- Un taux de rendement moyen de 1,80 % ;
- La possibilité de débloquer les fonds en rente ou en capital à la retraite ;
- Un patrimoine transmissible aux bénéficiaires désignés ;
- Un investissement diversifié sur des fonds financiers pour maximiser le rendement.
Comment comparer efficacement les PER ?
Les différentes assurances et institutions financières proposent des PER. Il est donc crucial de faireun choix éclairé. Chaque PER affiche des performances distintas, influencées par les types de placements, les fonds d'investissement acceptés et les frais appliqués. Voici quatre aspects à analyser pour choisir judicieusement :
Les supports d'investissement
Chaque PER offre divers supports d'investissement, mais ce n'est pas tant la quantité qui compte que leur qualité. Un PER monosupport s'appuie uniquement sur des fonds euros, tandis que le multisupport propose des unités de compte :
- Fonds en euros : Investis principalement dans des obligations d'État, ces fonds offrent un faible risque de perte et garantissent un capital sécurisé, mais avec un rendement limité.
- Unités de compte : Ces placements diversifiés peuvent rapporter davantage, bien qu'ils soient soumis aux fluctuations du marché.
Le rendement du PER
Il existe deux catégories de PER : d'assurance et d'investissement. Bien qu'ils soient similaires en termes de souscription, leurs rendements et risques diffèrent.
- PER d'assurance : Offre une sécurité accrue avec des versements libres et un capital garantissant un rendement plus faible.
- PER d'investissement : Permet d’investir directement en bourse, avec un rendement potentiel beaucoup plus élevé, mais sans garantie de capital.
Les frais associés au PER
Comparer les frais des PER est vital, car ils peuvent rapidement affecter la rentabilité. Les frais typiques incluent :
- Frais d'entrée : Généralement entre 20 et 50 €. Parfois, ces frais peuvent être offerts.
- Frais de versements : Peuvent atteindre jusqu'à 5 % de chaque versement, mais certains organismes les exempte.
- Frais de gestion : Applicables chaque année, allant de 0,5 à 1,5 % du capital.
- Frais d'arbitrage : De 0 à 1 %, selon les modifications apportées.
- Frais de transfert : Imposés lorsqu'un transfert de fonds est nécessaire.
La modalité de déblocage des fonds influencera aussi la rentabilité, que ce soit sous forme de rente ou en capital. Les frais peuvent grandement conditionner l'attrait d'un PER.
Mettre la concurrence en avant
Comparer les PER est indispensable, mais faire jouer la concurrence est tout aussi crucial. Certains organismes appliquent des frais élevés, pouvant annihiler la rentabilité. Voici trois éléments pour aider à la négociation :
- Le capital à investir : Plus le capital est élevé, plus les organismes sont sensibles à réduire leurs frais.
- Le patrimoine existant : Un investisseur avec un net patrimoine est en position de négocier plus efficacement pour obtenir de meilleures conditions.
- Les produits d'épargne déjà détenus : Utiliser des comparaisons avec d'autres gestionnaires peut renforcer votre position de négociation.
Enfin, le PER est transférable, ce qui permet d'optimiser votre produit si les frais s'avèrent trop élevés. Ainsi, vous pouvez négocier de meilleures conditions avec d'autres organismes ou opter pour un nouveau PER plus avantageux.
