L'investissement dans un Plan Épargne Retraite (PER) est un engagement à long terme stratégique pour anticiper une éventuelle baisse du pouvoir d'achat lors de la retraite.
Le Plan Épargne Retraite se présente comme une option d'investissement très séduisante, mais compte tenu de la pluralité des produits disponibles, comment faire le meilleur choix pour un PER individuel ? Voici nos recommandations.
Qu'est-ce qu'un Plan Épargne Retraite ?
Depuis 2019, la loi PACTE du gouvernement d'Édouard Philippe a pour objectif de promouvoir l'innovation et la croissance des entreprises françaises, stipulant que l'épargne doit devenir un moteur essentiel de ce financement. Cette législation a ainsi engendré la création du PER, succédant à des dispositifs précédents tels que le PERP ou le contrat Madelin. Le PER a simplifié l'épargne retraite, la rendant accessible à un large public et offrant des avantages significatifs, parmi lesquels :
- Défiscalisation avantageuse : Permet d'alléger la fiscalité sur les revenus, particulièrement pour ceux avec des patrimoines immobiliers conséquents.
- Épargne lucrative : Avec un rendement moyen voisin de 1,70 %, le PER augmente le capital sans gestion complexe.
- Patrimoine pour la retraite : Les fonds peuvent être débloqués à la retraite pour financer divers projets de vie.
- Transmission patrimoniale : Possibilité de désigner des héritiers pour une succession optimale.
- Options d'investissement variées : Possibilité d’investir dans divers produits financiers pour optimiser la rentabilité.
Le PER attire ainsi les épargnants désireux d’être également investisseurs pour rendre leur capital plus fructueux, tout en servant l'économie en favorisant des entreprises innovantes.
Qu'est-ce qu'un PER individuel ?
Le PER se décline en trois catégories :
- PER individuel (PERIN) : Accessible à tous, contracté individuellement.
- PER d'entreprise collectif (PERCOL) : Facilement accessible aux salariés d'une entreprise après trois mois d’ancienneté.
- PER d'entreprise obligatoire (PERCAT) : Imposé à l'ensemble des salariés de l’entreprise.
Les trois types se différencient par plusieurs critères :
- Type de versements : Le PERIN accepte uniquement les versements volontaires, contrairement aux PER d'entreprise qui intègrent également l’épargne salariale.
- Déductibilité fiscale : Tous permettent une déduction des versements volontaires, mais les versements de l’employeur sur les PER d’entreprise subissent des prélèvements.
- Modalités de sortie : La sortie en capital est entièrement accessible sur le PERIN, alors qu’elle est plus restriction sur le PERCAT.
- Transfert d’épargne : Le PERIN offre la possibilité de transférer ses fonds à un autre PER.
En somme, le PER individuel est une initiative personnelle, offrant flexibilité et choix concernant les contributions et la sortie des fonds, selon les besoins de l’épargnant.
Guide pour choisir le meilleur PER individuel
Le choix d'un PER individuel nécessite de prendre en compte plusieurs critères clés :
Supports d'investissement
La performance d'un PER dépend en grande partie des supports d'investissement proposés. Il est essentiel qu’ils soient diversifiés :
- Fonds en euros : Ils garantissent le capital, mais offrent généralement un faible rendement, environ 1,30 %.
- Unités de compte : Ces supports sont soumis à la fluctuation des marchés et peuvent générer des gains significatifs, bien que risqués, avec des rendements atteignant jusqu'à 30 %.
Rendement
Le rendement d’un PER varie selon qu’il s’agit d’un contrat d’assurance ou d’un PER d’investissement. Le premier propose une approche sécurisée avec des rendements plus modestes, tandis que le second offre des opportunités de rendement plus élevées avec des placements plus risqués.
Gestion et frais
Trois modalités de gestion existent :
- Gestion libre : L’épargnant gère son capital selon ses objectifs.
- Gestion à horizon : Adaptation progressive de l’épargne vers des placements sécurisés à l'approche de la retraite.
- Gestion pilotée : Les experts gèrent le capital, permettant un suivi constant des marchés.
Les frais, tels que les frais d'entrée, de versement, de gestion et d'arbitrage, doivent également être évalués avant la souscription d’un PER, car ils impactent directement le rendement final.
