Tous les salariés du secteur privé ont l'obligation de cotiser pour leur retraite complémentaire auprès de l’Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés (Arrco). Les cadres, quant à eux, contribuent également à l’Association générale des institutions de retraite des cadres (Agirc).
Ces régimes de retraites complémentaires viennent s'ajouter à la pension de base fournie soit par l'assurance vieillesse du régime général de la sécurité sociale pour la majorité des employés, soit par la Mutualité sociale agricole (MSA) pour le secteur agricole, ou encore par d'autres régimes spécifiques à certaines professions.
Comprendre le fonctionnement de l’Agirc-Arrco
L’Agirc et l’Arrco sont gérés par des conseils d’administration, impliquant à la fois des représentants des employeurs et des organisations syndicales. Ces régimes financent les retraites en utilisant les cotisations mensuelles prélevées sur les salaires. Chaque mois, les employeurs doivent déduire ces cotisations de la rémunération de leurs employés et les reverser aux différents régimes de retraite, incluant l’Agirc et l’Arrco.
Contrairement aux cotisations pour la retraite de base, qui se traduisent en trimestres d'assurance, les contributions versées à l'Agirc et à l'Arrco sont converties en points de retraite. Dès qu'un salarié débute sa carrière, un compte est ouvert en son nom, où ses points sont accumulés. Lorsque vient le temps de la retraite, le nombre total de points est multiplié par la valeur du point pour déterminer le montant de la pension complémentaire.
Pour l'année 2016, la valeur du point de retraite de l’Arrco était de 1,2513 €, tandis que pour l’Agirc, elle était de 0,4352 €. Les salariés peuvent également acheter jusqu'à 70 points supplémentaires par année d’études supérieures, dans la limite de 3 ans, avec un coût par point de 5,4455 € pour l’Agirc et 15,6556 € pour l’Arrco.
Les régimes Agirc et Arrco offrent aussi des droits de retraite pour les périodes de chômage, à condition qu'elles soient précédées de périodes d'activité salariée ou d'incapacité indemnisée, selon les criteria de Pôle Emploi.
À l'heure de la retraite : les étapes à suivre
Quand un salarié atteint la fin de sa carrière, il doit entamer des démarches pour obtenir sa pension. Au moins quatre mois avant son départ, il doit faire une demande de liquidation tant pour sa retraite de base que pour ses retraites complémentaires auprès des régimes Agirc et Arrco. Les droits recommandés sont ensuite calculés selon le système de points pour être versés mensuellement.
Il existe de nombreux outils en ligne pour simuler ses droits et estimer le montant de sa retraite. En créant un espace personnel sur le site de l'Agirc et de l'Arrco, les salariés peuvent consulter leur relevé de carrière et profiter d'un simulateur de retraite.
Il est crucial de vérifier régulièrement son relevé de carrière pour s'assurer que toutes les périodes d’activité sont correctement prises en compte. À partir de 45 ans, les salariés peuvent bénéficier d’un « entretien information retraite » gratuit avec les services de l’Agirc et de l’Arrco afin d’évaluer leur situation quant à leur retraite à venir.
