Tous les employés du secteur privé sont tenus de cotiser pour leur retraite complémentaire à l’Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés (Arrco). Les cadres, quant à eux, contribuent également à l’Association générale des institutions de retraite des cadres (Agirc).
Ces régimes de retraites viennent compléter la pension de base versée principalement par l'assurance vieillesse du régime général de la sécurité sociale ou par la Mutualité sociale agricole (MSA) pour le secteur agricole, ainsi que d'autres systèmes spécifiques à certaines professions.
Fonctionnement de l’agirc-arrco
L’Agirc et l’Arrco sont administrés par des conseils paritaires réunissant des représentants d'employeurs et de syndicats. La financement des retraites est assuré par les cotisations mensuelles des employeurs et des employés. Celles-ci sont proportionnelles aux salaires et détaillées sur les bulletins de paie. L'employeur est alors chargé de reverser ces cotisations aux systèmes de retraite de base et complémentaires, y compris l’Agirc et l’Arrco.
A la différence des retraites de base, où les cotisations se transforment en trimestres d’assurance retraite, les cotisations versées à l’Agirc et à l’Arrco génèrent des points de retraite. Un compte est ouvert pour chaque salarié dès le début de sa carrière, où s'accumulent ces points. À la retraite, le total des points est multiplié par la valeur du point pour déterminer le montant annuel de la retraite complémentaire.
En 2016, la valeur du point Arrco était fixée à 1,2513 € et celle du point Agirc à 0,4352 €. Par ailleurs, il est possible d'acquérir jusqu'à 70 points supplémentaires par an pour des études supérieures effectuées, avec un coût d'achat associé.
Les régimes de retraite Agirc et Arrco permettent également d'acquérir des droits à la retraite pour des périodes de chômage, à condition que ces périodes soient précédées de travail dans le secteur privé et que la personne soit indemnisée par Pôle Emploi.
Préparer sa retraite avec l’agirc et l’arrco
À l'approche de la retraite, le salarié doit entamer les démarches nécessaires au moins quatre mois avant son départ. Cela inclut la demande de liquidation de sa pension de base auprès de la sécurité sociale ainsi que la demande auprès des régimes Agirc et Arrco. Les droits à la retraite basés sur le système de points seront alors activés et versés mensuellement une fois la retraite entamée.
De nombreux outils de simulation permettent d'estimer les droits acquis et le montant futur de la retraite. En créant un compte sur le site de l’Agirc et de l’Arrco, il est possible de consulter son relevé de carrière et d'utiliser un simulateur de montant de retraite.
Pour garantir que toutes les périodes d'activité sont prises en compte, il est recommandé de surveiller son relevé de carrière. À partir de 45 ans, chaque salarié peut demander un « entretien information retraite » pour faire le point sur sa situation et obtenir des conseils personnalisés auprès des services de l’Agirc et de l’Arrco.
